Takvi krediti odobravaju se po nešto drugačijim uvjetima od županijskih i gradskih kredita ili kredita HBOR-a, uglavnom uz veću kamatnu stopu, nešto kraće rokove otplate te s manje dokumentacije prilikom podnošenja zahtjeva.

Namjena takvih kredita može biti:

- kupnja zemljišta i uređenje infrastrukture objekta;
- kupnja, gradnja, rekonstrukcija, uređenje objekta;
- nabava opreme i dijelova opreme, nabava prijevoznih sredstava i osobnih vozila;
- refinanciranje kredita odobrenih u drugim bankama.

Bez obzira na to zbog koje od ovih namjena tražite kredit, slijedi uobičajena procedura. U našem Kreditnom vodiču, proceduru ishođenja komercijalnog dugoročnog kredita sistematizirali smo u sljedećih 13 koraka.

1. Izaberite poslovnu banku od koje želite kredit. U toj poslovnoj banci uzmite odgovarajuće obrasce te se informirajte o kreditnim linijama koje tražite. Naravno, takve informacije možete dobiti od više banaka, pa usporedite banke i odaberite onu koja je za Vas najpovoljnija.

2. Pri traženju kredita od banke, morate predati Zahtjev i odgovarajuće popratne dokumente. Stoga morate prikupiti sve te dokumente. Osim obrasca Zahtjeva za kredit, prikupite sljedeće dokumente za komercijalni dugoročni kredit:

- presliku Rješenja o upisu u trgovački registar;
- presliku Obavijesti o nacionalnoj klasifikaciji djelatnosti (statistika);
- financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrda o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit Bilancu te Račun dobiti i gubitka;
- BON 2 ne stariji od 15 dana.

3. Za odobravanje komercijalnog kredita, banka od Vas u pravilu neće tražiti prilaganje Poslovnog plana, odnosno Investicijskog programa. Stoga, samo zbog dobivanja ovakvog kredita, nećete ga morati izrađivati.

4. Sada ćete trebati ispuniti obrazac Zahtjeva za komercijalni kredit u koji ćete unijeti podatke o tvrtki/obrtu, iznos kredita koji Vam je potreban te dodatne podatke o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka, odnosno Vaš obrt, povijest poslovanja.

5. Kad ga ispunite, predajte Zahtjev za kredit s navedenom dokumentacijom u svoju poslovnu banku te pričekajte dok se Vaš zahtjev ne obradi.

6. U poslovnoj banci kreditni referent će obraditi Vaš kreditni zahtjev. Ako utvrdi da je sva potrebna dokumentacija uredna i zahtjev razuman, dobit ćete «odobrenje za kredit», ali će banka od Vas tražiti dodatni kolateral. Kao kolateral, odnosno pokriće kredita, banka traži jamce i/ili neku Vašu imovinu, najčešće nekretninu. Osim nekretnine kao pokriće za kredit može poslužiti i neki Vaš depozit, polica osiguranja, ulaganje u investicijske fondove i sl.

7. Procijenite koja je Vaša nekretnina najprikladnija da Vam posluži kao kolateral. (Ili neka druga stavka Vaše imovine.) Pritom imajte na umu da vrijednost Vaše nekretnine mora biti veća od iznosa kredita koji tražite. Kad pribavite takav kolateral, obavijestite svoju banku tako da ona može procijeniti vrijednost tog kolaterala.

8. Budući da se obično radi o nekretnini, banka će poslati svojeg procjenitelja na teren da utvrdi vrijednost. Ako je Vaša nekretnina vrednija od traženog iznosa kredita, banka Vas poziva na potpisivanje Ugovora o kreditu.

9. Sada možete potpisati s bankom Ugovor o kreditu u kojem se definiraju prava i obveze između Vas i banke.

10. Ako se radi o hipotekarnom kreditu, morat ćete založiti nekretninu koja će poslužiti kao pokriće za kredit, i to na ime banke. Zbog toga ćete s Ugovorom o kreditu otići javnom bilježniku te svojim potpisom dati banci založno pravo na tu nekretninu.

11. Budući da je komercijalni kredit namjenski kredit, sredstva odobrenog kredita banka će uplaćivati Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga. Na taj način ćete koristiti kreditna sredstva.

12. Banka će Vam slati pisane obavijesti kojima će Vas obavijestiti o iznosu odobrenog kredita, kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

13. Obroke kredita otplaćivat ćete redovito prema dogovorenom planu otplate između Vas i banke, a banka će Vas o tome pismeno obavještavati.

Većina poslovnih banaka u sklopu svojih kreditnih proizvoda nudi uz dugoročne komercijalne kredite i kratkoročne komercijalne kredite. To su krediti kojima je rok otplate do godinu dana, a najčešće se koriste za kratkoročna ulaganja.

Namjene kratkoročnih kredita su različite, a česte su: - financiranje sezonskih poslova;
- financiranje ugovorenih poslova za isporuku robe i usluga;
- financiranje ostalih potreba za obrtnim sredstvima te
- otplata kredita istih namjena u drugoj banci.

Tijekom svojeg poslovanja vjerojatno ćete trebati pomoć u obliku kratkoročnih komercijalnih kredita. Procedura za takve slučajeve opisana je u sljedećim koracima.

1. Najprije ćete otići u poslovnu banku koju ste izabrali kao sebi najpovoljniju i ondje ćete se informirati o oblicima kratkoročnog financiranja koji Vas zanimaju te ćete uzeti potrebne obrasce.

2. Uz Zahtjev za kredit morat ćete priložiti određene dokumente na temelju kojih će banka procijeniti Vašu kreditnu sposobnost, odnosno Vaš bonitet. Zato ćete se morati potruditi prikupiti sljedeće dokumente:

- presliku Rješenja o upisu u trgovački registar;
- presliku Obavijesti o nacionalnoj klasifikaciji djelatnosti (statistika);
- financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrda o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit Bilancu te Račun dobiti i gubitka;
- BON 2 ne stariji od 15 dana.

4. Slijedi ispunjavanje obrasca Zahtjeva za kratkoročni kredit. U taj obrazac unijet ćete podatke o tvrtki/obrtu, iznos kredita koji tražite te dodatne podatke o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka ili obrt povijest poslovanja.

5. Kad je ispunjen, Zahtjev za kratkoročni kredit s ostalom popratnom dokumentacijom trebate predati u svoju poslovnu banku. Morate pričekati da se Vaš Zahtjev u banci obradi.

6. Kreditni referent poslovne banke obradit će Vaš kreditni zahtjev, odnosno razmotriti je li sva potrebna dokumentacija uredna, a Vaš zahtjev razuman. Ako ocijeni da je tako, dat će Vam «odobrenje za kredit». Međutim, banka će zatražiti od Vas dodatna sredstva da bi se osigurala za traženi kredit. U pravilu se kao pokriće za kredit traži neka Vaša nekretnina, a kao pokriće (ili kolateral) mogu poslužiti i depoziti, police osiguranja, vrijednosni papiri, ulaganje u investicijske fondove itd.

7. Ako je određeno da kolateral bude Vaša nekretnina, banka će svojeg procjenitelja poslati na teren da procijeni vrijednost. Ako procjenitelj utvrdi da je vrijednost nekretnine veća od iznosa kredita koji tražite u svojem kreditnom zahtjevu (to je uvjet za odobravanje kredita), banka će Vas pozvati na potpisivanje Ugovora o kreditu.

8. Ugovorom o kreditu reguliraju se prava i obveze između Vas i banke.

9. Nekretnina koja će poslužiti kao kolateral mora se založiti na ime banke. Zbog toga ćete morati Ugovor o kreditu odnijeti javnom bilježniku te svojim potpisom dati banci založno pravo na tu nekretninu.

10. Budući da je komercijalni kredit namjenski kredit, sredstva odobrenog kredita banka će uplaćivati Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga, a za obrtna sredstva banka može na Vaš žiro-račun uplatiti određeni iznos. Međutim, banka na Vaš žiro-račun za te namjene može uplatiti najviše 10% odobrenog kreditnog iznosa. Na taj način koristite svoja kreditna sredstva.

11. Banka će Vam zatim poslati pisanu obavijest kojom Vas obavještava o iznosu odobrenog kredita, o kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

12. Prema ugovoru između Vas i banke proizlaze i Vaše obveze otplate kredita. U skladu s tim dogovorenim uvjetima, morate redovito otplaćivati obroke kredita, a banka će Vas o tome pismeno obavještavati.


DUGOROČNI KREDIT ZA RAZVOJ TURISTIČKE DJELATNOSTI

Ova komercijalna kreditna linija namijenjena je individualnim turističkim djelatnicima, obrtnicima i trgovačkim društvima.

Namjena komercijalnih kredita za razvoj turističke djelatnosti može biti:

- gradnja, uređenje, adaptacija, rekonstrukcija, dogradnja, opremanje i sl. apartmana, soba, kampova, ugostiteljskih i sportskih objekata;
- kupnja plovila, opreme i sl. u svrhu iznajmljivanja;
- refinanciranje kredita odobrenih u drugim bankama.

Ako se bavite turističkom djelatnošću i želite ovakav kredit, morate proći određenu proceduru. U tekstu koji slijedi saznajte više o toj proceduri.

1. Prvo što ćete učiniti jest otići u poslovnu banku od koje želite kredit, podići odgovarajuće obrasce te se informirati o svemu što Vas zanima u vezi s takvim kreditima.

2. Prije nego što predate Zahtjev za kredit, prikupite dokumentaciju koja se mora priložiti uz Zahtjev. To je sljedeća dokumentacija:

- preslika Rješenja o obavljanju registrirane djelatnosti;
- preslika statističke obavijesti o razvrstavanju;
- financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak donose Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrdu o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit prilažu Bilancu te Račun dobiti i gubitka te
- BON 2 ne stariji od 15 dana.

3. U većini slučajeva, banka za odobravanje takvog kredita ne traži prilaganje Poslovnog plana, odnosno Investicijskog programa, od tražitelja kredita, tako da ga nećete morati izrađivati samo zbog ove svrhe.

4. Kad prikupite sve potrebne dokumente, ispunite obrazac Zahtjeva za kredit. U Zahtjev za kredit unose se podaci o Vašoj tvrtki/obrtu, iznos kredita koji tražite te dodatni podaci o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka ili obrt povijest poslovanja.

5. Sad kad ste ispunili Zahtjev za kredit i prikupili potrebnu dokumentaciju, sve to predajte svojoj poslovnoj banci.

6. U poslovnoj banci će kreditni referent obraditi Vaš kreditni zahtjev, te ako Vam je sva potrebna dokumentacija uredna, a Vaš zahtjev ocijenjen razumnim, dobit ćete «odobrenje za kredit». Banka će tražiti nekakvo pokriće, odnosno instrument osiguranja, čiju vrijednost može naplatiti ako Vi ne budete vraćali kredit kako je dogovoreno. Kao pokriće za kredit banka najčešće traži neku Vašu nekretninu uz uvjet da je vrijednost nekretnine veća od visine traženog kredita. Zato banka šalje svojeg procjenitelja na teren da utvrdi vrijednost Vaše nekretnine koju ste za tu svrhu odabrali.

7. Ako procjenitelj utvrdi da je uvjet zadovoljen, odnosno da je nekretnina vrednija od traženog iznosa kredita, banka će Vas pozvati na potpisivanje Ugovora o kreditu.

8. Ugovorom o kreditu regulira se pravni odnos između Vas i banke. U Ugovoru se definiraju prava i obveze Vas kao zajmoprimca te prava i obveze banke kao zajmodavca.

9. Sljedeće što trebate učiniti - otići s potpisanim Ugovorom o kreditu javnom bilježniku i svojim potpisom dati banci založno pravo na nekretninu koja je bila predmet procjene, a koja će poslužiti banci kao instrument osiguranja. Inače, kao instrument osiguranja vraćanja kredita banka može zatražiti i druge oblike imovine, na primjer: depozit, policu osiguranja, ulaganje u investicijske fondove i sl.

10. Poslovna banka kreditna sredstva koja Vam je odobrila pušta u promet plaćanjem Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga, dok na Vaš žiro-račun može isplatiti maksimalno 30% iznosa kredita.

11. Banka će Vam pismenim putem poslati obavijest kojom će Vas obavijestiti o iznosu odobrenog kredita, kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

12. Ono što preostaje jest Vaša redovita otplata anuiteta u skladu s dogovorenim uvjetima, a banka će Vas o tijeku otplate pismeno obavještavati.
Osnovni dokumenti za kreditiranje

Dokumentacija koja je potrebna u većini banaka pri traženju kredita (poduzetnici i jedinice lokalne i regionalne uprave i samouprave)

1. popunjen i potpisan obrazac kreditnog zahtjeva
   
2. za trgovačka društva, rješenje Trgovačkog suda o upisu u sudski registar
   
3. troškovnik radova koji je izradila ovlaštena osoba
   
4. obavijest o razvrstavanju poslovnog subjekta prema NKD-u
   
5. za obrt i slobodne profesije, rješenje o upisu u obrtni registar
   
6. preslika obrtnice ili rješenja o upisu u sudski registar
   
7. rješenje o upisu u registar poljoprivrednih gospodarstava
   
8. bilanca i račun dobiti i gubitka za posljednje dvije godine poslovanja (financijski izvještaji) (ovjerene od nadležnih osoba krajnjeg korisnika)
   
9. za obrtnike prijavu poreza na dohodak
   
10. BON 1 (podaci o bonitetu)
    
11. BON 2 (podaci o solventnosti)
    
12. specifikacija ulaganja
    
13. specifikaciju ulaganja u obrtna sredstva (ako se ona navode u zahtjevu)
    
14. poslovni plan
    
15. investicijski program
    
16. za poduzetnike u poljoprivrednoj djelatnosti, uvjerenje Porezne uprave
    
17. zemljišno-knjižni izvadak (ne stariji od 6 mjeseci)
    
18. procjena ovlaštenog sudskog vještaka o nekretnini koja se nudi kao osiguranje s fotografijom objekta

Dokumentacija koja se može dodatno tražiti, a ovisi o samoj banci, vrsti kreditne linije i predmetu financiranja (poduzetnici i jedinice lokalne i regionalne uprave i samouprave)

1. popunjen i potpisan obrazac kreditnog zahtjeva
   
2. upitnik uz zahtjev za kredit (obrazac PZU-4)
   
3. izjava korisnika kredita o prihvaćanju uvjeta kreditiranja "Poticaj za uspjeh" koju je ovjerio od javni bilježnik (obrazac PZU-1a)
   
4. izjava korisnika kredita za program "Pod stoljetnim krovovima" (obrazac PZU-1c)
   
5. popunjen i potpisan upitnik o zaštiti okoliša, zdravlja i sigurnosti
   
6. prethodno mišljenje Povjerenstva za otoke
   
7. prethodno mišljenje središnjeg stručnog povjerenstva
   
8. potvrda o prebivalištu
   
9. domovnica
   
10. preslika osobne iskaznice
    
11. životopis s profesionalnim razvitkom poslovodstva
    
12. preslika certifikata o završenom seminaru
    
13. dokaz o stručnoj osposobljenosti (preslika radne knjižice)
    
14. potvrda da osoba nije kažnjavana ili da je pod sudskom istragom
    
15. godišnja izvješća za svaku godinu dok traje ugovor
    
16. ugovor o osnivanju ako se radi o više osnivača
    
17. prijedlozi ugovora o poslovnoj suradnji s mljekarom, odnosno o otkupu mlijeka
    
18. troškovnik radova koji je izradila ovlaštena osoba
    
19. specifikacija ulaganja za nabavu osnovnih i obrtnih sredstava
    
20. preslika obrtnice ili rješenja o upisu u sudski registar
    
21. karton deponiranih potpisa za raspolaganje sredstvima računa
    
22. bilanca i račun dobiti i gubitka za posljednje tri godine
    
23. dokaz o uplati dospjelih poreznih obveza i doprinosa za zdravstveno i mirovinsko osiguranje u Republici Hrvatskoj
    
24. rješenje o kategorizaciji i ispunjavanju minimalnih uvjeta za objekt (ako već posluje s objektom)
    
25. preslika ugovora s turističkim agencijama (ako već posluju s objektom)
    
26. rješenje nadležnog županijskog ureda državne uprave koje sadrži odobrenje za pružanje ugostiteljskih usluga u domaćinstvu (staro rješenje-prije preregistracije)
    
27. preslika prethodnog odobrenja za radove na kulturnom dobru koji je izdao nadležni Konzervatorski odjel Ministarstva kulture
    
28. ovjera priloženog projekta o obnovi od nadležnog Konzervatorskog odjela Ministarstva kulture
    
29. prethodna suglasnost Ministarstva mora, turizma, prometa i razvitka
    
30. popunjen Upitnik uz zahtjev za refinanciranje postojećeg kredita (obrazac PZU-5)
    
31. izračun ostvarenih proračunskih prihoda umanjen za potpore u skladu sa Zakonom o izvršavanju državnog proračuna za prethodnu godinu i Naputkom ministra financija
    
32. iznos godišnjeg obroka otplate (glavnica i kamate) i njegov udio u sredstvima iskazanim u prethodnoj točki
    
33. godišnji proračun
    
34. potvrda banke o stanju duga temeljem ugovora o postojećem kreditu
    
35. rješenje Konzervatorskog odjela, Uprave za zaštitu Ministarstva kulture, ako se radi o objektu pod zaštitom
    
36. revizorsko mišljenje (u skladu sa zakonskom obvezom)
    
37. vlasnička struktura
    
38. specifikaciju ulaganja u obrtna sredstva (ako se navode u zahtjevu)
    
39. specifikaciju ulaganja u temeljni kapital
    
40. suglasnost vlade RH o zaduženju za predmetni kredit
    
41. odluku o imenovanju (župana/gradonačelnika/načelnika)
    
42. izvještaj o prihodima i rashodima, primicima/izdacima za protekle dvije godine (obrazac PR-RAS)
    
43. upitnik HBOR-a o zaštiti okoliša
    
44. plan poslovanja za tekuću i iduću godinu (naturalni i financijski pokazatelji), s osvrtom na ostvareno u prethodnoj godini
    
45. program restrukturiranja s mišljenjem poslovne banke o programu
    
46. za poduzetnike u poljoprivrednoj djelatnosti - uvjerenje Porezne uprave
    
47. izvod iz katastra o posjedovanju poljoprivrednog zemljišta ili ugovora o zakupu, odnosno koncesiji sa županijom
    
48. informacija o instrumentima osiguranja
    
49. fotografije postojećeg stanja (objekta, zemljišta/lokacije)
    
50. preslika lokacijske dozvole ili građevinske dozvole
    
51. grafički prikaz objekta iz idejnog rješenja ili projekta za građevinsku dozvolu
    
52. potvrda ovlaštene projektantske tvrtke da je projektirala objekt
    
53. drugi instrument osiguranja koji odredi poslovna banka
    

• dugoročni najam, pravno i knjigovodstveno reguliran Međunarodnim računovodstvenim standardima (MRS)
• suvremeni način financiranja prilagođen željama i mogućnostima korisnika leasinga
• ne nudi vlasništvo već korištenje i upravljanje predmetom leasinga
• ovisno o suštini i obliku leasinga koji odabere korisnik može koristiti niz prednosti
• leasing financiranjem korisnik ne ulaže sva raspoloživa sredstva u nabavu opreme već ravnomjerno i kontinuirano investira u redovno poslovanje te time ujedno osigurava otplatu mjesečnih leasing rata
• ovisno o ugovornim odredbama može imati obilježja najma ili kupoprodaje, pa prema tome razlikujemo operativni i financijski leasing

Operativni leasing

Oblik financiranja vozila, opreme, pokretnina i nekretnina. Osnovna karakteristika je najam predmeta leasinga što znači da korisnik nije njegov vlasnik već za njegovo korištenje plaća mjesečnu naknadu. Korisnik sam odabire predmet leasinga, dogovara isporuku predmeta i pribavlja ponudu dobavljača temeljem koje leasing kuća vrši plaćanje i kupoprodaju predmeta leasinga. To znači da leasing kuća postaje vlasnikom predmeta leasinga kojeg daje u najam korisniku.

Financijski leasing

Oblik financiranja vozila, opreme i pokretnina gdje korisnik ne plaća najam predmeta već mjesečnu ratu. Korisnik također sam odabire dobavljača i sam ugovara cijenu i isporuku, a s ponudom se obraća leasing kući da u njegovo ime kupi predmet leasinga, te da korisniku omogući obročnu otplatu tokom određenog perioda.

Osnovna razlika se sastoji u tome što operativni leasing kao poslovni najam ne predviđa otkup/stjecanje vlasništva, a u financijskom leasingu nakon otplate svih obroka primatelj leasinga može otkupiti vozilo za ugovoreni ostatak vrijednosti. Za razliku od operativnog kod financijskog leasinga je potreban nešto veći angažman vlastitih sredstava na početku jer korisnik plaća akontaciju na cjelokupnu bruto vrijednost predmeta leasinga.

Razlike između kredita i leasinga

Životnim osiguranjem ulažete u svoju sigurnost, u sigurnost svoje obitelji te istodobno akumulirate uložena sredstva. To znači da životno osiguranje nije samo osiguranje već i štednja.
Osigurati se mogu osobe od 14-65 godina u trajanju od 5 do 30 godina ovisno o pristupnoj dobi osiguranika, ugovorenom trajanju i spolu, zdravstvenom stanju, rizičnosti zanimanja osiguranika i slično.
Korisnik osiguranja je osoba koja polaže pravo na odštetu kada dođe do osiguranog slučaja. U Hrvatskoj djeluju 23 osiguravajuća društva. Osiguranje života i dobrovoljna zdravstvena osiguranja imaju važnu socijalno – gospodarsku funkciju.

POREZNI TRETMAN OSIGURANJA

PDV  ( porez na dodanu vrijednost)

• osiguranje kao djelatnost je van sustava PDV-a
• poslovi zastupanja u osiguranju su u sustavu PDV-a

Porez na dohodak
- obračunava se na premije životnih i dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja ukoliko ih poslodavac uplaćuje u korist svojih zaposlenika. Premija se smatra primitkom od nesamostalnog rada na koji se plaćaju svi porezi i doprinosi
a) ako je korisnik osiguranja pravna osoba, premija osiguranja života se tretira kao trošak poslovanja, a isplata osigurane svote kao prihod;
b) ako su korisnici fizičke osobe (npr. zaposlenici), premija osiguranja života je primitak od nesamostalnog rada na koji se plaćaju svi porezi i doprinosi

OSIGURANJE ŽIVOTA
 
1.životno osiguranje- osiguranje je moguće ugovoriti u slučaju kolektiva s 10 i više članova. U slučaju odlaska člana kolektiva policu osiguranja moguće je prenijeti na novog člana kolektiva.

Osigurana osoba je djelatnik kolektiva i osoba čiji se život osigurava. Ovisno o njezinoj dobi,zdravlju i drugim za rizik relevantnim činjenicama dolazi do isplate ugovorenih iznosa. Osigurana osoba mora potpisati ponudu kao suglasnost za sklapanje ugovora.
Ugovaratelj osiguranja – mora biti kolektiv koji ugovara osiguranja za svoje djelatnike i plaća premiju.
Ugovor o osiguranju se može mijenjati uz određena ograničenja s obzirom na vrstu promjene.
Ukoliko osigurana osoba odlazi iz kolektiva, po dogovoru s ugovarateljem osiguranja može policu ponijeti sa sobom - tada se na polici mijenja ugovaratelj (nije više kolektiv) i program osiguranja.
Godišnja premija ostaje nepromijenjena, a za sve eventualne promjene prilagođava se osigurana svota.
Promjene osigurane osobe mogu se napraviti tijekom cijele osigurateljne godine na zahtjev ugovaratelja osiguranja (kolektiva).

2. osiguranje od nezgode- ugovaratelji osiguranja su: poslodavci, sindikati zaposlenika, institucije poput općina, udruga i sl. Opseg osigurateljnog pokrića može biti:

• za vrijeme posla i u slobodno vrijeme;
• za vrijeme posla s nezgodama na direktnom putu do i od radnog mjesta i
• za vrijeme posla bez nezgoda na direktnom putu do i od radnog mjesta.

Moguće je ugovoriti sljedeća osigurateljna pokrića:

• trajnu invalidnost;
• naknadu za tjelesne ozljede;
• smrt uslijed nezgode;
• smrt uslijed bolesti (samo za vrijeme posla i u slobodno vrijeme) i
• bolničku dnevnicu.

OSIGURANJE IMOVINE

1. osiguranje od požara i nekih drugih opasnosti- pokriva neposredne štete na nepokretnim i pokretnim stvarima nastale zbog požara i drugih osnovnih ili dopunskih opasnosti ( požar;  udar groma; eksplozija; oluja; tuča; udar vlastitog motornog vozila, vlastitog pokretnog radnog stroja i nepoznatog motornog vozila u osigurani građevinski objekt; poplava; klizanje tla; potres; snježna lavina i sl.).
2. osiguranje strojeva od loma- pokriva štete, oštećenja ili uništenja koja su nastala na osiguranim predmetima zbog: nezgode u pogonu; nespretnosti, nehaja ili zle namjere radnika ili neke druge osobe; pada i udara stranog predmeta. Mogu se osigurati: strojevi i aparati; strojni i električni uređaji s njihovim punjenjem; instalacije; strojevi zajedno s postoljem, ležištem i temeljem, ako je njihova vrijednost sadržana u vrijednosti stroja.
3. osiguranje od provalne krađe i razbojstva- pruža zaštitu od osigurane opasnosti izvršenja ili pokušaja izvršenja provalne krađe ili razbojstva, kao i obijesti (vandalizma) tijekom izvršenja provalne krađe. Osiguranje pokriva štetu od odnošenja, uništenja ili oštećenja osiguranih stvari, građevinskih dijelova, prostorija, instalacije i opreme u kojima se nalaze osigurane stvari prilikom provalne krađe odnosno razbojstva, do određenog limita.
4. Osiguranje stakla od loma- predmeti osiguranja mogu biti: sve vrste stakla; svjetleći natpisi i reklame; slike, natpisi i ukrasi izraženi na osiguranim staklima; mramorne ploče i od umjetnog kamena na stolovima i sl.; porculanski umivaonici; zahodske školjke i ulična zrcala; kulturni povijesni i nadgrobni spomenici od kamena, betona i kovine; neonske i ostale svjetleće cijevi. Vrijednost osigurane stvari je njezina nabavna cijena, odnosno cijena izrade nove slike na staklu, natpisa, ukrasa ili staklenih slova.
5. osiguranje objekata u izgradnji i montaži- predmeti osiguranja: građevinski objekti u izgradnji, novogradnje i rekonstrukcije; građevinski i obrtnički radovi te instalacijski materijal, oprema koja je namijenjena isključivo za ugradnju u osigurani objekt u izgradnji; građevinska oprema i pomoćni objekti koji služe za izgradnju građevinskog objekta; strojevi, strojna i elektro oprema, instalacije i aparati, postolja i temelji ako je njihova vrijednost sadržana u vrijednosti objekta u montaži; montažna oprema i pomoćni objekti koji služe za montažu; građevinski dio koji se gradi isključivo za potrebe objekta u montaži.
6. osiguranje elektroničke opreme- osigurati se može: uredska oprema, oprema za elektroničku obradu podataka, informatička oprema i oprema za mjerenje i testiranje. Jedna od osobina ovog oblika osiguranja je pokriće svih rizika.
7. osiguranje usjeva i nasada- osiguravaju se usjevi i nasadi u nepožnjevenom, odnosno neobranom stanju od rizika tuče, požara i udara groma. Predmet osiguranja su svi dijelovi biljke koji se mogu gospodarstveno koristiti.
8. osiguranje životinja- pruža se osnovna, odgovarajuća zaštita od: uginuća osigurane životinje zbog bolesti ili nesretnog slučaja, prisilnog ubijanja osigurane životinje zbog bolesti ili nesretnog slučaja. Osigurati se mogu: goveda, kopitari, ovce i koze, svinje i domaća perad.
9. osiguranje od odgovornosti- pokrivena je odgovornost za štetu nastalu iz djelatnosti osiguranika, iz posjedovanja stvari, pravnog odnosa ili određenog svojstva kao izvora opasnosti koji su označeni u ponudi- polici osiguranja. Predmet osiguranja je zakonska odgovornost osiguranika za štetu uslijed smrti, ozljeda tijela ili zdravlja, kao i oštećenja ili uništenja stvari treće osobe.